В России значительная часть населения незнакома с понятием финансовой грамотности человека. Это связано с недавним прошлым страны, когда плановая экономика и социальное равенство предлагали единственный способ получения дохода — заработную плату. В последние 30 лет условия изменились, но отношение наших родителей к бережливости и накоплению денег осталось негативным. Они предполагают, что достаток растет пропорционально напряженности работы, а государство обеспечит их на пенсии.
В результате многие живут от зарплаты до зарплаты просто потому, что не рассматривают других возможностей. Отсюда и рост кредитов на краткосрочные нужды — банки воспринимают, как тумбочку, откуда берут в любой момент. Цена денег и проценты в этом случае остаются за рамками понимания и часто становятся сюрпризом.
Содержание статьи
Что такое финансовая грамотность?
Финансовая грамотность человека — это осознание того, откуда приходят и куда уходят деньги, умение получать максимум от имеющегося дохода и понимание, как можно увеличить поступления.
В России этот раздел знаний появился недавно. Мы постепенно учимся экономить, ищем альтернативный заработок, пользуемся банковскими и брокерскими приложениями. Чтобы получить контроль над финансами без дополнительных расходов и специальных знаний, достаточно изменить отношение к деньгам.
Финансы — средство, а не цель
Советское прошлое учит, что жить нужно по средствам. Из-за этого дорогие, модные вещи стали для многих показателем успеха и мерилом достатка. Каждый год менять смартфон, отдыхать на дорогих курортах и одеваться от кутюр можно себе позволить, если ежемесячные доходы с запасом покрывают расходы на еду и жилье.
Разумное распределение средств позволит постепенно накопить на необходимые вещи, а не обращаться к кредитам для их покупки.
Отслеживайте доходы и расходы
Сделайте первый шаг к получению контроля над своими деньгами — начните ежедневно записывать поступления и траты. Собрав данные за несколько месяцев, вы увидите, есть ли дополнительные источники финансов, какие расходы преобладают и на чем можно сэкономить. Обязательно укажите займы и кредиты, которые требуют погашения. Закрыть их — первоочередная задача.
Вести бюджет можно в отдельной тетради или в Excel на компьютере. Удобнее, однако, установить одно из приложений для ПК или смартфона. Они имеют понятный интерфейс, умеют получать информацию напрямую от банковских приложений, позволяют группировать статьи и отображать их наглядно. Используйте понравившуюся программу. Вы заметите, что покупаете меньше ненужных вещей, возможно, даже появится излишек денег.
Ведение бюджета — самый важный аспект финансовой грамотности человека на бытовом уровне. Без понимания того, откуда приходят средства и куда вы их тратите, любые усилия пропадут впустую. Если этот вопрос удалось взять под контроль, попробуйте другие способы управления финансами.
Отслеживайте скидки и специальные предложения
Вокруг много разных магазинов. Это сетевые супермаркеты, рынки, небольшие лавочки шаговой доступности. Часто рядом с домом есть сразу несколько. Цены везде примерно одинаковы, но владельцы проводят распродажи, запускают скидки постоянным покупателям, расширяют ассортимент. Потратьте немного времени и обойдите ближние магазины. Вы сможете найти нужные продукты за меньшие деньги.
Крупные сети выпускают дисконтные карты. Носите их с собой на случай, если найдете что-то нужное по скидке. Установите онлайн-приложения для смартфона. В них есть:
- доступ к личному кабинету и персональным предложениям;
- полный список товаров с текущими ценами;
- стимулирующие акции и розыгрыши призов;
- партнерские программы.
Вы сократите время на поиски лучшей цены, снизите расходы и уменьшите количество пластика в кошельке.
Банковские карты
Сейчас у каждого есть кредитная или дебетовая банковская карта. Ими оплачивают покупки на кассе или онлайн, коммунальные счета и другие расходы. Известно, что не стоит держать пластик вместе с наличными, нельзя сообщать пароль, СМС-коды и CVR посторонним. Но от таких покупок можно получать и доход.
Банки привлекают клиентов низкими ставками на обслуживание, кешбэком и партнерскими программами.
- Те, у кого есть карточки разных эмитентов, знают, что каждая из них имеет свои плюсы. Заправляться выгоднее по одной, а покупать продукты — по другой. Результат зачисляют на личный счет или копят в виде баллов. Средний доход в месяц — от 500 до 2000 руб. в зависимости от оборота.
- Траты на обслуживание дебетовой карты обычно небольшие, но можно уменьшить их, если держать на счету неснижаемый остаток. Некоторые банки на аналогичных условиях дают бесплатную сотовую связь от партнеров или другие бонусы.
- Цена использования кредитных карт включена в процентную ставку, которую вы платите. Сейчас появились предложения, по которым платежи уменьшают тем, кто постоянно пользуется кредиткой. Однако, если ходите обеспечить финансовую стабильность, заемные средства лучше привлекать как можно меньше.
Банковские приложения для ПК или смартфона помогут отслеживать траты по картам. В них встроены обучающие программы, цель которых — повысить финансовую грамотность человека.
Ищите дополнительные источники дохода
Сейчас есть много способов получить доход, не связанный с заработной платой. Можно продавать сделанное своими руками, попробовать себя в качестве репетитора, писать тексты или скрипты для сайтов. Но эти способы подойдут не каждому, они требуют времени и умений. Ниже собраны универсальные методы заработка.
Совместное владение
По программе шеринга можно снять комнату на одну ночь, арендовать машину, самокат или фотоаппарат. Кроме крупных корпораций, эти услуги предоставляют и частные лица.
В доме всегда есть что-то, чем сейчас не пользуются, но что нужно кому-то рядом: инструменты, велосипед, квадрокоптер или парадный сервиз из серванта. Найдите того, кто готов заплатить за временное пользование вашим имуществом, в онлайн-приложениях или среди знакомых и соседей. Там может быть и что-то, необходимое вам. Покупать лишние стулья перед торжеством дорого, взять в аренду — гораздо дешевле.
Копите деньги на банковском счете
Если в результате систематизации бюджета и сокращения ненужных расходов у вас появились излишки денег, потратьте их на погашение кредитов. Только после этого можно попробовать копить на крупные покупки или отпуск.
Хранить наличные дома под подушкой — плохая идея. Инфляция постоянно уменьшает их цену, сложно удержаться и не потратить их на случайные покупки.
Сохранить средства можно на срочном банковском вкладе. Вы не имеете постоянного доступа к депозиту. Финансовая организация может распоряжаться замороженными на нем деньгами указанное в договоре время. За это вы получите относительно высокий процент вознаграждения без риска потери накоплений. Такие вклады часто можно пополнять. Если сумма крупная, банк предложит сделать обслуживание ваших карточных счетов бесплатным или предоставит другие бонусы.
Попробуйте играть на бирже
За последние два года многие крупные банки запустили приложения, которые дают доступ к фондовой бирже частным пользователям. Работа ведется через брокера, вы платите процент от сделки и вкладываете свободные средства в понравившиеся ценные бумаги. Доходность таких активов выше, чем у долгосрочных вкладов, и часто перекрывает инфляцию. Для входа на биржу достаточно 3—5 тысяч рублей, удачное размещение которых принесет дивиденды, купоны или курсовую разницу цены акций.
Но риск вложений также очень высокий. В отличие от депозитов, государство не страхует инвесторов. Принимая необдуманные решения, можно потерять все вложенные средства, а если использовались заемными, то и оказаться в долгу. Вы должны быть готовы к потере.
Банкам выгодны частные инвесторы, каждый из них старается сделать общение с вами удобным и приятным. Для этого:
- разрабатывают подробные обучающие программы;
- содержат онлайн-консультантов;
- добавляют подсказки и рекомендации по инвестициям;
- дарят акции за вход или другие действия.
Зарабатывать на бирже стоит, когда потеря выделенных на это средств не подорвет семейный бюджет. Этот способ требует внимательного изучения сложных показателей и разработки собственной стратегии. Однако игроки отмечают, что результата можно добиться, основываясь на личном впечатлении.
Создайте подушку безопасности
Когда вы расправитесь с кредитами и найдете дополнительные источники дохода, обеспечьте себе финансовую стабильность. Потеря работы или экономический кризис могут случиться неожиданно. Статистика говорит, что запас денег на непредвиденные расходы есть у очень малого числа жителей России.
Определите для себя сумму, которую каждый месяц можете вывести из оборота и отложить на отдельный счет или инвестировать в акции. Собранная таким образом подушка безопасности поможет с минимальными потерями пережить кризис или купить что-то дорогое, но необходимое.
Где научиться
Финансовая грамотность человека — важная часть социальной политики России. Найти информацию по ведению личного бюджета, работе с кредитными организациями и инвестициям можно:
- на сайтах, разработанных ЦБ РФ, банками, университетами;
- на оффлайн-курсах при профильных учебных заведениях;
- в доступной литературе разного уровня сложности;
- при личных консультациях.
В школах детям начинают рассказывать о практических аспектах финансовой жизни.
Формирование правильных привычек в обращении с деньгами зависит не от теоретических знаний, а от личного опыта. Начните систематизировать финансы с контроля над тратами и доходами. Часть дальнейших шагов требует не расходов, а самодисциплины и внимательности. Уделите время изучению каждого из них, это даст вам устойчивость к колебаниям экономики и независимость.
Не жили богато, но надо начинать, а то все надоело.